"Nous pouvons faire l'hypothèse prudente que tout s'est stabilisé" — RealnoeVremya.com

Vice-président de l'Union russe des assureurs automobiles (RSA) - à propos des résultats intermédiaires de 2023, de la numérisation future et des pièces de rechange pour voitures

Depuis la fin de l'année dernière, il y a eu des changements importants sur le marché national de l'assurance automobile causés par la restructuration de la situation géopolitique dans le monde. Par exemple, le retrait des entreprises occidentales de Russie et le chevauchement des chaînes logistiques ont conduit à une énorme augmentation du coût des pièces détachées, puis à leur pénurie. Dans ces conditions, l'État a été contraint de procéder à divers ajustements, en partant des tarifs de base de l'OSAGO (Assurance obligatoire de la responsabilité civile des propriétaires de véhicules - ndlr) et en terminant par le coefficient de conduite sans accident. S'il était possible de restituer le solde aux marchés russes et de récupérer des pertes subies, Mikhail Porvatov, directeur adjoint du Département pour le développement de l'assurance des biens des particuliers de l'Union panrusse des assureurs, ainsi que le vice-président du RSA sur la méthodologie d'assurance, raconte dans la colonne de l'auteur pour Realnoe Vremya.

S'agissant des estimations intermédiaires de l'année en cours, il convient de noter qu'en 2022, il y a eu deux extensions du corridor tarifaire à la fois. En janvier et septembre de l'année dernière, la prime moyenne était d'environ 6,8 mille roubles contre 5,6 mille en 2021. Ainsi, la croissance a été de 21%. Quant à la situation actuelle, en avril de cette année, la prime moyenne a atteint 7,3 mille roubles. Par rapport à l'année dernière, il y a bien une augmentation, mais en général elle diminue. De 8% de moins qu'au premier trimestre, et de 6% de moins qu'en mars, quand il y en avait 7,8 mille.

Les assureurs recherchent cet équilibre. Concernant le nombre de contrats : il a diminué l'an dernier. Par exemple, il y en avait 42 millions en 2021 et en 2022 — 40 millions (-5 %). À ce jour, leur nombre correspond à peu près à la période de l'année dernière (mais peut être plus ou moins de 1%).

Il faut comprendre que l'an dernier, les ventes de voitures ont chuté de façon spectaculaire. Par conséquent, il est tout à fait possible que la réduction du nombre de contrats soit due au fait que les propriétaires de voitures ont immobilisé leurs voitures. Jusqu'à présent, nous voyons la poursuite de cette tendance. Et ce malgré le fait que les ventes ont recommencé à croître (par rapport à mars et avril de l'année dernière). Mais il y a encore trop peu de temps qui s'est écoulé, il faudra donc se pencher sur la situation à la fin de l'année.

Quant au paiement moyen, fin avril, il s'élevait à 8,6 mille roubles, soit 4% de plus qu'au premier trimestre. Le paiement moyen est généralement en croissance maintenant. Cela a commencé l'année dernière, lorsque les pièces de rechange ont augmenté d'environ 28 à 30 %. Ainsi, l'horizon tarifaire a été élargi.

C'était quoi en 2022 ? En mars de l'année dernière, les concessionnaires automobiles ont fortement augmenté les prix des pièces de rechange, ce qui était une augmentation de prix spéculative. Parce qu'alors les pièces de rechange étaient disponibles, et de plus, elles étaient importées au même rythme qu'avant — comme en janvier ou en février. Ensuite, ces prix se sont stabilisés et sont devenus de 30% inférieurs. Puis il y a eu pénurie. En effet, à l'été, les pièces de rechange "officielles" fournies et disponibles ont tout simplement disparu. Ils ont simplement été épuisés et de nouvelles chaînes logistiques n'ont pas été construites. La situation était plutôt incertaine.

Cependant, nous pouvons maintenant faire l'hypothèse prudente que tout s'est stabilisé. Nous ne constatons pas de pénurie de pièces de rechange, bien qu'elles soient plus chères. Mais c'est aussi parce qu'ils ne proviennent pas directement du fabricant, mais via des pays tiers. Une autre chose est que leurs délais de livraison ont été augmentés, car encore une fois, ils ne vont pas directement. C'est la raison de la proposition des assureurs d'augmenter le délai de réparation de 30 à 45 jours. Les autorités de l'État comprennent tout cela et le soutiennent donc. Cependant, c'est aussi un mensonge de dire qu'il n'y a pas de pénurie du tout.

Encore une fois, en avril 2023, la prime OSAGO moyenne était de 7,3 mille roubles. C'est plus qu'en 2022, mais moins qu'au premier trimestre et en mars de cette année. Dans le même temps, la prime moyenne a augmenté (par rapport à 2022), mais maintenant elle diminue. Toute cette tendance est instable et nous devons voir ce qui se passera ensuite.

Pour les propriétaires de voitures, bien sûr, il est plus pratique de recevoir une compensation en nature. C'est pourquoi, il y a quelques années, sa priorité sous OSAGO a été légalisée. Les citoyens ont fini par faire réparer leurs voitures ! Mais en raison de cela, le délai de livraison des pièces de rechange a augmenté et les assureurs ont souvent simplement cessé de respecter les 30 jours, cette norme est passée à une forme d'indemnisation monétaire.

C'est-à-dire qu'ils rompent les contrats avec les stations, car ces stations ne peuvent pas physiquement réparer la voiture en 30 jours. Si la réparation est compliquée, ils passent alors à une forme naturelle et il n'est pas si facile pour le client de trouver lui-même des pièces de rechange. Tout le monde en souffre. Le moyen de sortir de cette situation pourrait être une mise en œuvre en deux mesures. Le premier est une augmentation du délai de réparation, ce qui résoudra le problème des pièces de rechange. La seconde est la légalisation de l'utilisation de pièces de rechange réparées, ce qui résout le problème lorsqu'il n'y a tout simplement pas de consommables.

L'individualisation d'OSAGO est absolument la bonne étape, car rien de mieux que le marché ne détermine le coût optimal. Ceci, en principe, s'applique à tous les types d'assurance. C'est juste que les taux OSAGO sont plus réglementés, car la Banque centrale s'entête dans cette direction sur le marché de l'assurance. Nous voyons que l'année dernière la prime a augmenté en raison de la hausse du prix des pièces de rechange, mais cette année, elle est déjà en baisse. Les assureurs affichent ainsi leur responsabilité sociale. Autrement dit, ils ne fixent pas les tarifs uniquement en fonction de la barre maximale, mais en fonction de la valeur marchande réelle d'un produit particulier.

Le pool de réassurance OSAGO et la réduction des coûts sont des choses légèrement différentes. La piscine a été créée pour assurer la disponibilité. Nous avons évoqué l'individualisation des tarifs d'assurance, mais elle ne reflète pas toujours au mieux la réalité. Autrement dit, le tarif de base sur les limites supérieures peut ne pas suffire à couvrir les pertes. Par conséquent, ce pool est conçu non pas pour réduire, mais pour assurer la disponibilité d'OSAGO pour les cas les moins rentables. En parlant de taxis, je note qu'on voit comment fonctionne ce système. Parce que 79% de toutes les voitures de taxi assurées sous OSAGO sont également réassurées. C'est-à-dire qu'il confirme le fait du segment non rentable. Néanmoins, les assureurs travaillent avec des taxis. Ainsi, ils ne devraient avoir aucun problème avec la disponibilité d'OSAGO. Quant à la prime, pour un taxi, elle reflète le degré de risque. C'est un segment très urgent. Ils conduisent beaucoup et sont 6 fois plus susceptibles que les individus d'avoir un accident. En conséquence, les pertes sur eux sont plus élevées et la prime est plus élevée.

Je pense qu'il est nécessaire d'augmenter les amendes en cas d'absence de police d'assurance obligatoire pour le conducteur. Parce que, premièrement, l'amende existante de 800 roubles n'a pas changé au cours des 20 dernières années. Il suffit de calculer le taux d'inflation pour cette période, et force est de constater qu'il est dépassé. Par exemple, pour le stationnement à Moscou, l'amende est de 5 000 roubles. Cependant, le degré de danger public dû au stationnement inapproprié et à la conduite sans OSAGO n'est pas comparable. L'absence de politique lors de la conduite d'un véhicule est beaucoup plus dangereuse. L'amende devrait donc être plus élevée.

Pour le moment, le législateur a déjà décidé que la prochaine étape est le règlement numérique des pertes OSAGO. Ainsi, le 15 juillet 2023, la loi pertinente entre en vigueur. C'est tout à fait exact. Le 21ème siècle est une ère de digitalisation, c'est pourquoi l'assurance se digitalise. Une autre question est: combien sera-t-il demandé? Car la fréquence sous OSAGO est de 6%. C'est-à-dire que les gens n'ont pas tous les ans des accidents. Aujourd'hui encore, tout le monde télécharge des applications mobiles, mais elles sont constamment améliorées. Si une personne a un accident, disons, dans 5 ans, l'application mobile sera déjà complètement différente. Mais néanmoins, de tels services devraient exister, et ils sont prévus par la loi sur OSAGO. Par conséquent, la réglementation électronique sera activement développée à l'avenir.

Si nous abordons également le sujet de l'assurance habitation contre les urgences, alors les choses sont bien pires là-bas. Le fait est que le 4 août 2019, des amendements à la loi d'urgence sont entrés en vigueur, qui visaient à indemniser les dommages causés au propriétaire des locaux d'habitation aux dépens des services d'assurance. Les régions ont reçu le droit de développer leurs propres programmes d'assurance logement, mais en raison de cela, elles n'avaient pas et n'ont toujours pas d'incitations, aucun programme de ce type n'a été approuvé dans aucune des matières à ce jour. Cette situation est en fait très étrange, car chaque année, il y a des explosions ou des incendies quelque part et de l'argent est dépensé. Il serait possible de transférer l'indemnisation de ces dommages aux assureurs, mais ce n'est pas le cas. Nous espérons que cette situation va changer.

L'opinion de l'auteur peut ne pas coïncider avec la position du comité de rédaction de Realnoe Vremya.